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Fintech y entidades financieras se disputan el mercado de créditos a clientes no bancarizados – Télam

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la tecnologa pemrite ampliar la oferta para los clientes no bancarizados.

Instituciones de crdito no financieras, fintech y ahora tambin bancos compiten por ofrecer prstamos a usuarios sub bancarizados, personas que a pesar de tener una caja de ahorros a su nombre no acceden a financiamiento bancario y que representan el 70% de la poblacin adulta de la Argentina.

Las dificultades para demostrar ingresos formales, contar con un historial crediticio o las recurrentes crisis econmicas llevaron a que la oferta de los bancos se concentrara siempre en un grupo reducido de la poblacin, por lo general asalariado o de un alto nivel adquisitivo.

Sin embargo, el avance de la tecnologa, el uso de bases de datos y otras herramientas digitales estn permitiendo a instituciones no tradicionales ofrecer prstamos de bajos montos para un porcentaje mayoritario de la poblacin que siempre tuvo pocas opciones para solicitar una tarjeta de crdito o un prstamo personal.

«Pensar que quien no tiene historial de crdito no paga, es errneo. La persona a la cual se le muestra la confianza de ofrecerle crdito demuestra una gran fidelidad», asegur a Tlam Joaqun Diz, gerente de riesgos de Ual.

La fintech que dirige Pierpaolo Barbieri empez en 2020 a ofrecer crditos de entre $ 3.000 a $ 5.000 a usuarios que pagaban servicios y consumos con la plataforma. Luego, a medida que los clientes van pagando, el saldo vuelve a estar disponible y les mejoran las condiciones: mayores montos y menos tasa.

Este mecanismo, asegur Diz, es la clave «para darle su primera experiencia a un pblico no bancarizado» que busca una opcin que sea «trasparente y clara», ya que «la idea es no marear a la persona y cuando quiere, puede cancelar el saldo y que no sea tan ceremonioso sacar un crdito».

Segn una encuesta realizada por la fintech Ixpandit entre sus usuarios, el 57,5% destina los prstamos a cancelar deudas, luego a arreglos de la casa (21,3%), pago de servicios (7,5%), compra de medicamentos (7,5%) y compras en supermercados (6,3%).

«La mayora son micro prstamos de hasta $ 20.000, con un promedio de $ 5.000. Los grupos etarios ms activos en la toma de prstamos son los de 30/39 aos (33%) y los mayores de 60 aos (33%), seguidos por los de 40/49 (19%), 50/60 (9%) y finalmente lo de 18/29 (6%)», detall Florencia Valds, marketing manager de Ixpandit Fintech Factory.

A nivel pas, datos del Banco Central (BCRA) de octubre pasado mostraron que ms de seis millones de personas tenan deudas por $ 195.000 millones con fintechs u otras compaas de prstamos no bancarios, de las cuales casi la mitad nunca haba accedido a un crdito en una entidad financiera tradicional.

«Solo el 30% de las personas adultas cuenta con financiamiento bancario», asegur das atrs el presidente del BCRA, Miguel Pesce, quien reconoci que «es un porcentaje bajsimo» y sostuvo que el crecimiento de esa proporcin ampliar la integracin financiera.

«La manera de que el sistema crezca no es prestndoles siempre a los mismos», sentenci Pesce en una charla organizada por la Cmara Argentina de Fintech.

Histricamente dominadas por cooperativas y mutuales de crdito, y por empresas de venta de electrodomsticos, la oferta de crditos no bancarios tuvo en la incorporacin de las fintech un sector dinamizador. Aunque representan cerca del 10% del volumen de crditos otorgados, crecieron un 50% respecto del nivel de dos aos atrs.

En los ltimos dos aos la cantidad de empresas que ofrecen crditos no bancarios pas de 235 a 323 (35%) de las cuales gran parte pertenece al sector fintech: segn la cmara del sector, 60 se dedican a prstamos.

«Ms que el tipo de empresa, la clave para que el sistema financiero sea ms profundo tiene que ver con la tecnologa y la educacin financiera», apunt Martn Solano, CEO de Santander Consumer Argentina, una empresa subsidiaria del banco que lanz «Todo en Cuotas», una plataforma online focalizada en ofrecer prstamos a personas no bancarizadas.

En la nueva estrategia del sector bancario frente a un pblico al que no solan prestarle por la falta de garantas, la tecnologa se volvi un actor fundamental para definir el riesgo crediticio de la clientela.

«Tenemos un modelo que se retroalimenta con informacin propia (machine learning) utilizando inteligencia artificial e informacin no tradicional como, por ejemplo, geolocalizacin y referencias comerciales», explic Solano sobre el procedimiento para definir la oferta de crdito de $5.000 a $80.000, con un plazo mximo de 18 meses.

De acuerdo con el ltimo informe de Otros Proveedores No Financieros de Crdito del BCRA, los deudores con empresas no bancarias tenan en promedio obligaciones por $ 31.706 con una tasa nominal anual del 84%, muy superior a la que ofrecen los bancos y entidades financieras tradicionales.

En el caso de las fintech, un relevamiento sobre 35 de estas empresas que hizo el BCRA a mediados del 2020 mostr que 77% ofrecan crditos con un Costo Financiero Total (CFT) superior al 150% y, en la mitad de los casos, por arriba de 400% anual.

Esas compaas «exhibieron durante lapsos de tiempo ms prolongados tasas nominales anuales promedio ponderado ms elevadas en el periodo estudiado», detall el informe.

El desafo para el sector, sealan los analistas, es lograr mejorar la oferta y bajando los costos del financiamiento.

«Nuestra tasa nominal anual ms alta llega al 90% -dijo Diz- y el promedio es de entre 50 a 55%. El juego no es ganar tasa, sino que nos elijan porque el crdito tiene que ser una herramienta, no algo que te hunda», concluy.


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